趣店到底冤不冤？創(chuàng)始人羅敏到底面對(duì)哪些質(zhì)疑？

　　原標(biāo)題：趣店到底冤不冤？

　　最近的財(cái)經(jīng)界，要評(píng)選最風(fēng)光與最狼狽的人，可能都會(huì)落到一個(gè)人身上，他就是趣店創(chuàng)始人羅敏。

　　羅敏年僅34歲，就締造了市值百億美金的美股上市公司，上半年利潤超過9億，可謂風(fēng)光一時(shí)無兩。不過伴隨著風(fēng)風(fēng)光光的上市過程，趣店也備受質(zhì)疑：過度依賴支付寶的導(dǎo)流與芝麻信用的風(fēng)控、校園貸禁令下依然有學(xué)生可以貸到款、高利貸……上市后，面對(duì)質(zhì)疑，羅敏對(duì)媒體發(fā)聲，卻因一些匪夷所思的言論，反而將趣店卷入更大的輿論漩渦。

　　坐擁百億美金市值的同時(shí)，又承受著這么大的輿論質(zhì)疑，趣店到底冤不冤？

　　起家于校園貸，發(fā)跡于現(xiàn)金貸

　　創(chuàng)業(yè)早期，趣店的名稱為趣分期，是較早從事校園貸的平臺(tái)之一。當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)壞賬率較高，隨著監(jiān)管部門一紙禁令，集體退出了校園市場(chǎng)。

　　但校園的金融需求依然存在。在互聯(lián)網(wǎng)金融（以下簡稱“互金”）興起后，校園貸市場(chǎng)火熱起來，趣分期是其中規(guī)模較大的一家。

　　創(chuàng)始人羅敏在創(chuàng)辦趣分期之前曾在電商好樂買負(fù)責(zé)管理校園渠道，更早之前曾做過校園SNS，對(duì)于校園市場(chǎng)的玩法駕輕就熟，通過發(fā)展校園代理、做地推等手段，在校園貸領(lǐng)域逐步形成領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。當(dāng)時(shí)有不少文章和創(chuàng)業(yè)雞湯來評(píng)析趣分期在校園市場(chǎng)快速擴(kuò)張中的商業(yè)模式。

　　不過校園貸一直是伴隨著爭議的業(yè)務(wù)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為學(xué)生的消費(fèi)需求與金融需求應(yīng)該得到滿足；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為學(xué)生主要精力應(yīng)該在學(xué)習(xí)上，學(xué)生通過借貸來進(jìn)行超前消費(fèi)，最終還是靠父母買單，這樣學(xué)生不僅不務(wù)正業(yè)，還加大了家庭負(fù)擔(dān)。

　　事實(shí)確實(shí)證實(shí)了后一種擔(dān)心，甚至問題的嚴(yán)重程度超出想象。貸款越來越容易，校園貸市場(chǎng)井噴，陸續(xù)出現(xiàn)了女大學(xué)生裸條借貸甚至為還款而賣淫、高昂利息導(dǎo)致學(xué)生無力償還致使跳樓自殺、暴力催收等令人震驚的新聞，互金平臺(tái)經(jīng)營的校園貸業(yè)務(wù)形成了比較惡劣的社會(huì)影響，也引發(fā)了監(jiān)管部門的關(guān)注。

　　從2016年4月份開始，銀監(jiān)會(huì)、教育部等監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)文件限制互金平臺(tái)經(jīng)營的校園貸業(yè)務(wù)，到今年6月28日，銀監(jiān)會(huì)等部門最終發(fā)文禁止從事校園貸業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)銀行作為正規(guī)軍開發(fā)校園金融產(chǎn)品，補(bǔ)齊大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。互金平臺(tái)運(yùn)營的校園貸業(yè)務(wù)從此徹底被禁。

　　當(dāng)然，需要指出的是，校園貸存在的問題并不一定是趣分期的問題，并沒有具體的新聞細(xì)節(jié)指出趣分期平臺(tái)的借貸行為導(dǎo)致裸條借貸、高息導(dǎo)致家破人亡等悲劇的出現(xiàn)。

　　不過即使如此，作為曾經(jīng)的校園貸大平臺(tái)，趣分期也難逃向大學(xué)生借貸是否合適、利率是否過高等質(zhì)疑。

　　面對(duì)政策的監(jiān)管，趣分期轉(zhuǎn)型比較快。2016年7月，趣分期品牌升級(jí)為趣店集團(tuán)，并計(jì)劃打造校園消費(fèi)金融“趣分期”、非校園消費(fèi)金融“來分期”、大學(xué)生免息助學(xué)貸款“趣助學(xué)”、大學(xué)生成長基金“趣成長”、兼職平臺(tái)“趣兼職”、實(shí)習(xí)平臺(tái)“趣實(shí)習(xí)”、就業(yè)平臺(tái)“趣就業(yè)”等七個(gè)產(chǎn)品。2016年9月，趣店宣布逐漸退出校園信貸，逐漸向白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等消費(fèi)群體拓展。

　　趣分期改名為趣店，為的是更突出電商特色，而推出的另外幾個(gè)平臺(tái)，似乎有打造綜合性校園服務(wù)的意味。不過不管是電商還是綜合性校園服務(wù)都沒有成為趣店的最終發(fā)展方向。

　　2015年5月趣分期獲得螞蟻金服領(lǐng)投的E輪融資，似乎對(duì)于趣店未來走勢(shì)影響更大。趣店接入了支付寶，獲得了流量入口，并與芝麻信用建立了合作、輔助風(fēng)控，由此趣店逐步形成了以現(xiàn)金貸為主的業(yè)務(wù)構(gòu)架，趕上了現(xiàn)金貸的風(fēng)口，迅速扭虧為盈，并實(shí)現(xiàn)了業(yè)績的大幅增長。

　　招股書數(shù)據(jù)顯示，趣店在2014年、2015年、2016年和2017年上半年收入分別為2413.3萬元、2.35億元、14.32億元和18.33億元，增速驚人。利潤方面，趣店2014年虧損4077.5萬元，2015年虧損2.33億元，但2016年大幅盈利5.77億元，2017年上半年凈利潤為9.74億元，超過了很多持牌消費(fèi)金融公司。

　　現(xiàn)金貸給趣店帶來巨額利潤，不過現(xiàn)金貸一直是備受爭議的業(yè)務(wù)。借款人多頭借貸積累風(fēng)險(xiǎn)、資金流向黃賭毒、用高息來掩蓋壞賬等等，都是大家抨擊的重點(diǎn)，現(xiàn)金貸也已被監(jiān)管所關(guān)注。不過現(xiàn)金貸行業(yè)的公司大多都是在悶聲發(fā)財(cái)，很少積極進(jìn)行推廣。

　　趣店在行業(yè)內(nèi)第一個(gè)上市，且利潤水平這么高，顯然更容易吸引輿論的火力。市面上出現(xiàn)很多負(fù)面文章，如《揭開趣店上市的面具：一場(chǎng)出賣靈魂的收割游戲》等。

　　面對(duì)這么多負(fù)面輿論，趣店先是發(fā)布了措辭嚴(yán)厲的聲明，之后羅敏通過媒體發(fā)聲來回應(yīng)質(zhì)疑。不過效果適得其反，因?yàn)?ldquo;我們的壞賬一律不會(huì)催促他們來還錢，電話都不會(huì)給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了”、“任何發(fā)現(xiàn)我們名義和實(shí)際利率超過36%的人請(qǐng)直接聯(lián)系我，我提供100萬資助費(fèi)給您”等不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拇朕o，讓趣店和羅敏反而更加成了眾矢之的。