人民日報評論女大學(xué)生裸條借貸：別讓便利變隱患

　　近日，有網(wǎng)友曝光稱，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸寶，有女大學(xué)生被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進(jìn)行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達(dá)30%。13日，北京青年報調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。

　　對于上述情況，借貸寶稱，高息、“裸持”等是用戶私下的個人行為，該公司無權(quán)干涉，并表示“出借款風(fēng)險需要自擔(dān)”。

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借貸寶宣稱“熟人借貸”，卻有很多“假熟人”在放高利貸，甚至出現(xiàn)女生以“裸照”為抵押借款的陷阱

網(wǎng)曝女大學(xué)生 “裸持”借款遭威脅

　　12日晚，北青報記者聯(lián)系上一位“裸持”的借款人林曉（化名），這個來自江蘇的女大學(xué)生現(xiàn)在正被債主威脅公布她的裸照。

　　林曉說，今年2月，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)開網(wǎng)店需要進(jìn)貨，她通過“借貸寶”向平臺上的“熟人”借了500元錢。“一次借一周，一周的利息是30%，還的時候要還650元。”一周后，因?yàn)?ldquo;逾期”還不上這些錢，林曉又在平臺上發(fā)布借款標(biāo)，向其他“熟人”借錢還上第一筆借款。

　　所謂“熟人”是使用借貸寶的成員間的核心關(guān)系，一個人想通過借貸寶借到錢，只能向其添加為“熟人”的聯(lián)系人借錢，而其他用戶則看不到此人的借款信息。借貸寶平臺方默認(rèn)“熟人”之間是相互熟識的，所以平臺不承擔(dān)借貸風(fēng)險，而由借款人和出借人雙方自擔(dān)。

　　但是這里的“熟人”卻往往不是真正的熟人。林曉稱，在平臺之外，一些需要借款的學(xué)生和出借人都在幾個QQ群里，想借多少錢、什么時候還，這些條件談好后在借貸寶上互相添加好友，而這些人其實(shí)互相根本就不認(rèn)識。

　　這種“假熟人”的借貸關(guān)系往往伴隨著高利貸。

　　林曉借的錢越來越多，30%的利息下，很快500、1000的小額貸款就滿足不了林曉拆東墻補(bǔ)西墻的需求了。“這時候就看到群里有中介說，女大學(xué)生可以‘裸持’借款，即使有‘負(fù)債’也沒關(guān)系，發(fā)送裸照給老板就能借到更多錢。”

　　林曉回憶，通過中介，她聯(lián)系了一位出借人，對方要求林曉發(fā)送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式，以及幾名同學(xué)的聯(lián)系方式，并索要了林曉手持身份證的幾張裸照和視頻，核實(shí)信息后借出了5000元給她。

　　即便“裸持”，能借到的也依然是周利率30%的高利貸，毫無懸念，林曉最后根本還不起。

　　“裸持”借款逾期后，林曉曾遭到借貸寶平臺的催款，此時，出借人也開始威脅她。“他們就威脅說還不上就把裸照發(fā)給家人、發(fā)給朋友。”

　　高利貸越滾越大，林曉通過借貸寶平臺總共向15人先后借款12萬余元，但只短短4個月時間，債務(wù)就已經(jīng)滾到了25萬余元。這些借給林曉錢的人里，沒有一個是她真正認(rèn)識的人，全都是“假熟人”，林曉根本就不知道這些人的真實(shí)身份。

　　越滾越大的債務(wù)還不是最致命的，林曉的裸照捏在3個人手里，只要林曉不能按期還錢，他們就威脅將林曉的裸照公布到網(wǎng)上，并發(fā)給她的家人和朋友。

　　林曉被逼得沒有辦法，最終只得將此事告知家人，在家人的幫助下，林曉開始慢慢還清這些高息貸款，“但到現(xiàn)在還有將近6萬元沒還上”。

　　現(xiàn)在，林曉更擔(dān)心的是，裸照在出借人手上，即使還清了貸款，會不會仍然被拿來威脅自己和家人，問他們要錢，“而且裸照一旦被發(fā)布到網(wǎng)上，后果也不敢想象”。

用裸照抵押

　　借款起步5000元

　　昨日，北青報記者以學(xué)生身份加入幾個借款群中，詢問是否可以借錢后 ，幾名“中介”添加記者為好友。

　　隨后，其中一名中介詢問北青報記者“大幾，專本，以及負(fù)債情況”。記者回復(fù)稱，自己為在校女大學(xué)生，但此前在借貸平臺上已經(jīng)有2000元的負(fù)債，詢問能否借到更多的錢還貸。中介回復(fù)稱：如果多借都是裸持，不然就一次1000或者2000。中介解釋，“裸持”就是需要拍裸照，并且強(qiáng)調(diào)需要“露臉”。記者稱擔(dān)心裸照會被隨便發(fā)布，中介表示只要按時還款就不會出現(xiàn)這種問題，并稱自己手里的老板“一般都是逾期2個月以后才會有所行動”。

　　北青報記者詢問“裸持”可以借多少錢，中介稱一次5000元，但“資質(zhì)好可以1萬元”。中介進(jìn)一步解釋：“資質(zhì)好”就是“個人資料好，還款情況好，長得漂亮點(diǎn)”。此外，中介表示，“裸持”借款后，借款人還需要給中介借款額10%的中介費(fèi)。“群里不少做裸持的，（裸照）這個東西隨意發(fā)布是犯法的。”為了打消記者疑慮，中介解釋道。

　　隨后，北青報記者添加一位“老板”，在添加頁面上，發(fā)現(xiàn)需要記者回答以下三個問題：“是不是在校全日學(xué)生？誰介紹的？現(xiàn)在負(fù)債多少？”而添加老板，詢問“裸持”借款的信息后，負(fù)責(zé)對接的中介稱，需要先發(fā)送幾張自己的生活照給中介，之后再給老板發(fā)裸照。

　　在一名中介的QQ空間里，北青報記者看到，中介多次發(fā)布類似“開始接單，今天資料好的學(xué)生2000以上，裸持5000以上”的消息。此外，中介還曾發(fā)布消息稱，“想看裸照的”可以私信聯(lián)系他，都是“跑我單的”，并且有“詳細(xì)資料”。

　　活躍在借貸寶平臺的“裸持”中介

　　中介向北青報記者介紹“裸持”就是要拍“裸照”

　　北青報記者發(fā)現(xiàn)，一些“裸持”借款的女大學(xué)生疑似遭遇出借人以“性服務(wù)”為目的的威脅，被要求拍攝各種姿勢的裸體姿勢，甚至提出見面提供性服務(wù)，否則威脅稱要將裸照發(fā)送給借款人的父母、朋友。

交易

　　隱藏在借貸平臺下的“暗箱操作”

　　按照林曉的說法，“每周收取30%的利息”明顯違反相關(guān)法規(guī)，這種借貸關(guān)系又是如何在平臺上實(shí)現(xiàn)的？

　　林曉告訴北青報記者，“交易都是在借貸寶平臺上完成的，添加好友后，我發(fā)布借款標(biāo)，寫6500元，‘老板’接標(biāo)后，先打給我1500元，讓我通過借貸寶再轉(zhuǎn)發(fā)還給他，他再給我余下的5000元，我實(shí)際上就只拿到這5000元，但還款的時候要還6500元。”

　　林曉解釋，這么做，也是“老板”規(guī)避被平臺監(jiān)測到的方法之一。“平臺規(guī)定的年利率是0至24%之間，每周30%的利息都是私下里談的，再通過算好本金加利息的金額，在平臺上完成交易。”

借貸寶客服稱

　　遇“裸持”借款可報警

　　林曉稱，她曾向借貸平臺反映過自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的問題，但并未得到平臺的回復(fù)。昨日，北青報記者致電該借貸平臺客服，詢問能否監(jiān)測到上述情況，平臺方回復(fù)稱，該平臺是基于熟人、朋友間建立的借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，“我們只是一個平臺，還款能力和資質(zhì)需要用戶自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進(jìn)行聯(lián)系達(dá)成協(xié)商的，平臺方無權(quán)干涉”。客服還表示，“用戶出借款時需要風(fēng)險自擔(dān)”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報警處理。

　　那出借人、借款人和平臺之間有什么利益關(guān)系？客服解釋稱，平臺上的出借人每自然年在平臺上借出超過100萬元后，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服務(wù)費(fèi)”。

　　客服還介紹，根據(jù)平臺規(guī)定，借款人逾期不歸還本金和利息，平臺方會向借款人收取“罰息”和“逾期管理費(fèi)”。此外，針對逾期未還的借款人，平臺還向出借人提供催款、催收服務(wù)，“一開始是電話催款，也有‘委外催收’，就是委托借款人所在的當(dāng)?shù)卮呖顧C(jī)構(gòu)進(jìn)行催款”。除此以外，借貸寶平臺還有一種被稱為“人人催”的催款方式，“人人催”由催款員執(zhí)行，他們會去借款人所在地當(dāng)面催款。

裸照作擔(dān)保沒有法律效力

　　如散發(fā)他人裸照涉嫌犯罪

　　北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認(rèn)為，如果借錢的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽(yù)權(quán)的范疇，因此用照片來當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴(yán)的問題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門應(yīng)該予以查處。

　　面對裸持借貸事件中，借款人和出借人私下約定利息的情況，左勝高表示，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無效，當(dāng)事人可以要求返還。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。

　　左勝高認(rèn)為，目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，相關(guān)法律還并不完善，只有一部樣稿，并且還沒有正式實(shí)施，去年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，只是針對平臺的，比如平臺哪些能做，哪些是禁止的，這方面的法律還需要進(jìn)一步完善，監(jiān)管力度也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　左勝高表示，一些校園借貸采取虛假宣傳的方式，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款，對于缺乏社會經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生來講很容易就陷入進(jìn)去，這種行為的危害非常大，“對學(xué)生來說最重要的還是要量力而行，理性消費(fèi)”。

大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱重重 申請100元貸你200元

　　除了高利貸、裸持這種高危借貸陷阱，學(xué)生作為沒有收入的群體，其個人信貸往往還面臨很多不易察覺的“貓膩”。

　　即便選擇利息較低的校園貸，很多學(xué)生也往往在不知不覺中債臺高筑。今年3月河南一名大學(xué)生便因欠下一家校園貸高額債務(wù)而跳樓自殺。北青報記者以學(xué)生身份在另一家校園貸款網(wǎng)站進(jìn)行貸款。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，原本申請貸款100元，網(wǎng)站卻貸給了北青報記者200元，這其中又有什么玄機(jī)呢？

　　貸給你的總比你需求的多

　　日前，北青報記者以借貸者的身份在一家校園貸款網(wǎng)站注冊了賬號，并選擇了為期一個月的“應(yīng)急包”項(xiàng)目。第一次，北青報記者試圖借貸500元。

　　北青報記者在借款申請頁面的借款金額處填寫的是500元，但提交完本頁信息，通過該網(wǎng)站提供的所謂“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”的信用考驗(yàn)之后，下一頁面卻顯示出本次獲得貸款本金為700元，并且標(biāo)明了還款金額為706.93元。

　　按照官方信息所顯示的利息每月0.99%來計算，說明還款金額應(yīng)該是在700元的貸款本金上得出來的。北青報記者重新申請了貸款。這一次，北青報記者申請的貸款為100元，期限一個月，通過信用考驗(yàn)之后，貸款金額被提升到了200元。貸給你的金額總會比你需求的多。

　　廣東熊貓鎮(zhèn)投資管理有限公司創(chuàng)始人兼CEO周凌宇告訴北青報記者，實(shí)際獲得款項(xiàng)多于申請款項(xiàng)這種情形可能是某些校園貸公司追求業(yè)績導(dǎo)致的。校園貸公司對于個人貸款額度的評級，類似于銀行的授信額度，但某些校園貸公司可能一味追求業(yè)績，直接依據(jù)最高額度貸款。

　　問題是，這200元，北青報記者能拿到手嗎？

實(shí)際只到手160元

　　北青報記者在貸這100元的時候，網(wǎng)站系統(tǒng)給出了一個提示：在借貸者收到貸款本金后，還需要一次性支付40元咨詢費(fèi)，按時還款（包括提前還款）無逾期便可獲得40元的信用獎勵，若逾期便沒有該部分獎勵。

　　據(jù)客服稱，咨詢費(fèi)是按貸款金額的5%到20%比率扣除的，該比率也由系統(tǒng)自動判定。北青報記者貸款200元，被收取40元咨詢費(fèi)，可以得出這是按照最高比率20%來扣除的。而扣除之后，北青報記者的實(shí)際到賬金額為160元。當(dāng)北青報記者問及系統(tǒng)是根據(jù)什么條件來判定咨詢費(fèi)比率的，客服表示她也不清楚。

　　周凌宇告訴北青報記者，對貸款成功的用戶收取服務(wù)費(fèi)，是目前很多校園貸公司的通行做法，平臺收取服務(wù)費(fèi)無可厚非，但關(guān)鍵在于服務(wù)費(fèi)的收取是否以足夠明確的方式提醒了貸款客戶。就比例而言，目前并沒有制度上的強(qiáng)制規(guī)定，服務(wù)費(fèi)的定價本身也是屬于市場競爭的一部分。

　　最終，北青報記者拿到的貸款是160元，但北青報記者需要還的錢卻在201元左右，利息按照200元的本金計算。

　　北青報記者整個貸款的過程可以說是，原本只想借100元，但最終到手160元，卻按照200元的本金還利息。

　　北青報記者在借貸過程中，曾經(jīng)用同事的電話號碼冒充親屬電話號碼填寫，但是同事并沒有接到求證電話。只是北青報記者自己接到一個電話，對方的目的只是在于確定是否是本人。

　　這家校園貸款網(wǎng)站自稱：“無打擾審核，充分尊重學(xué)生在親友中的隱私。”借貸無需擔(dān)保和抵押，只要借貸者的信用評審?fù)ㄟ^，便可進(jìn)行貸款。

校園貸款維權(quán)律師被威脅

　　面對校園貸的亂象，河南豫龍律師事務(wù)所律師付建已經(jīng)接受了20多名學(xué)生的委托，并向多家面對學(xué)生放貸的平臺發(fā)了律師函，一些平臺在接到律師函后免除了學(xué)生的貸款，但也有一些選擇威脅付建。

　　今年3月的一天早上，付建的電話突然響了起來，他拿起手機(jī)看到打來的是一個私人號碼，“是通過網(wǎng)絡(luò)電話打的，這樣就看不出任何來源”，在電話里，一個男的惡狠狠地問他是不是付建，對方告訴他如果因?yàn)樗脑蛴懖换亟璩鋈サ腻X，就要砍掉付建的一只手。

　　付建接觸到校園貸款平臺這件事情是在2015年末，因?yàn)橐恢痹谧龇蔁峋€，有學(xué)生找到他跟他反映了一個情況，學(xué)生說有人找他們要他們?nèi)バ@貸款平臺“刷單”，就是讓這些學(xué)生用自己的姓名和身份去貸款平臺貸款買手機(jī)，當(dāng)時要求刷單的人告訴學(xué)生，他們只要刷單就行了，不會收學(xué)生的錢，但誰知到了最后，對方卻說要他們還款，問題是學(xué)生并沒有見到手機(jī)。今年3月，他接受了20多個學(xué)生和家長的委托，幫著學(xué)生維權(quán)。付建調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，校園貸款平臺的問題已經(jīng)很嚴(yán)重了，最大的問題就是高利貸。

　　比如一個學(xué)生要通過平臺貸款6000元，還款期是1年，貸款平臺首先要扣除1800的保證金，學(xué)生只能拿到4200元，但是最后還款的時候要按照6000元的本金來還。同時還錢的時候要交大概1200元手續(xù)費(fèi)，也就是說學(xué)生借到手4200元，但最終卻要還7200元。“這簡直就是赤裸裸的高利貸。”

　　在深入校園了解的時候，付建發(fā)現(xiàn)，校園貸款平臺都是層層分包的，貸款平臺會在一些省份發(fā)展省代理點(diǎn)，這些省代理點(diǎn)再到各個學(xué)校找中間人來做代理，具體方式是在學(xué)校里找一些有影響力的人，比如學(xué)生會干部或者班干部，每做成一筆貸款，會給他們進(jìn)行返點(diǎn)，額度大概在2%至3%，省一級的代理點(diǎn)也會有相應(yīng)的提成，比率大概在40%至50%。

　　如果貸款的學(xué)生不能按時還款，那么貸款平臺會采取多種方式“討債”，比如打電話、發(fā)短信威脅學(xué)生，找一些社會人員去校園里找學(xué)生，在學(xué)校里拉橫幅或者貼大字報，有的平臺還會直接找到學(xué)生家長，找學(xué)生家長要錢。付建在接待家長的時候就看到有討債的人直接打家長的電話威脅家長討債。因?yàn)檫€不起錢，怕討債的人來找，有的學(xué)生學(xué)都不敢上，只能外出躲起來。

　　對于那些不打算免除不合理貸款及利息的校園貸平臺，付建下一步會繼續(xù)幫著學(xué)生通過法律的途徑來處理這件事。因?yàn)閹颓房畹膶W(xué)生維權(quán)，付建已經(jīng)被威脅了多次，不少學(xué)生也被牽涉進(jìn)去了，有幾個學(xué)生甚至怕追債已經(jīng)消失了，不敢露面。